Преимущества и недостатки аннуитетных платежей по кредиту. При оформлении кредита следует учитывать множество факторов: процентную ставку, срок погашения, вид валюты. Одним из важных условий ссуды является метод погашения, который может быть изменен или рассчитан на год. От этого будет зависеть размер окончательной переплаты.
Особенности аннуитетных платежей
Термин «аннуитет» переводится с латыни как «годовой» или «годовой». Финансисты используют этот термин для обозначения той же суммы денег, которая выплачивается регулярно, например ежемесячно или ежеквартально.
Когда банк предоставляет ссуду, человек может вернуть ее в форме регулярных, аннуитетных или смешанных платежей. Давайте поймем разницу между ними.
В случае аннуитетных платежей заемщик ежемесячно выплачивает одинаковую сумму, которая не меняется в течение всего периода погашения кредита. Однако имейте в виду, что ежемесячные аннуитетные выплаты различаются соотношением основной суммы кредита и процентов по кредиту. При выплатах в первый период погашения кредита вкладываемая сумма ориентирована на выплату процентов по ссуде, а не на погашение основной суммы. Банк предпочитает сначала выплатить проценты по кредиту.
При разных платежах сумма к оплате каждый месяц разная. Дело в том, что в этой платежной системе основной долг равномерно распределяется каждый месяц в течение всего срока кредита, и к нему добавляются проценты на непогашенную сумму. Получается, что каждый месяц сумма, подлежащая выплате, будет уменьшаться за счет уменьшения суммы процентов на остаток основного долга. Проценты и капитал выплачиваются равномерно.
Посредством аннуитетных платежей банки защищают свой собственный риск и стараются получить максимальную выгоду от кредита для своих клиентов. Сегодня большинство ипотечных и потребительских кредитов включают аннуитетные выплаты. Это значительно упрощает финансовое планирование для банков. Большое количество активных клиентов, которые не могут досрочно закрыть кредит, улучшает статистику банковского учреждения. По этой причине ссуды, особенно с высокими процентными ставками, часто приходится возвращать равными суммами каждый месяц.
Преимущества
Выплаты по инвалидности также имеют ряд преимуществ для заемщика. Человеку не нужно каждый месяц звонить или посещать банк, чтобы узнать, сколько он должен выплатить в этом месяце. Это упрощает управление своими финансами и планирование личного бюджета. Также отсутствует бремя платежей в первый период кредита, как в случае с дифференцированными платежами.
Недостатки
Недостатком аннуитетного метода погашения является большой размер процентного вознаграждения. Также стоит обратить внимание на неэффективность досрочного погашения, ведь в приоритете выплата процентов, а не самого долга. И банк не пересчитывает выплаченные проценты в связи с сокращением срока кредита. Другими словами, деньги, которые пошли на выплату процентов, не возвращаются. И получается, что если мы взяли ссуду на два года и хотим вернуть ее на год раньше, то сама задолженность к тому времени будет не вдвое меньше, а только, например, на треть или четверть.
Еще один недостаток пенсионных выплат по инвалидности — сложная формула расчета, которая затруднительна для человека без экономического образования. По этой причине многие банки предлагают своим клиентам возможность в режиме онлайн рассчитать, сколько им придется платить ежемесячно после завершения выплаты кредита.
Как рассчитываются аннуитетные платежи?
Таким образом, основной особенностью аннуитетных выплат является то, что сумма ежемесячного погашения не меняется в течение срока кредита.
Вот пример того, как рассчитать аннуитетные платежи по ссуде.
Выплаты рассчитываются по формуле:
А — размер аннуитетного платежа;
S — сумма кредита;
h — процентная ставка за один период (месяц);
n — количество периодов в периоде ссуды (количество месяцев).
Например, вы взяли кредит 150 000 рублей на 1 год под 15% годовых.
Получается, что S = 150 000 рублей, n = 12 месяцев.
Процентная ставка за один месяц (h) рассчитывается следующим образом:
Расчет ежемесячного платежа получается следующим образом:
Размер ежемесячного платежа составит около 13 539 рублей.
Переплата по кредиту за полгода составит: 13539 * 12 150 000 = 12 468 руб.
В настоящее время почти все банки предлагают онлайн-расчеты на своих сайтах, где вы можете выбрать наиболее подходящие варианты кредита с точки зрения суммы кредита, процентной ставки и срока кредита.
