Обязательно ли страхование жизни при ипотеке. При получении ипотечной ссуды банки активно поощряют клиентов оформлять полисы страхования жизни. С одной стороны, покупка такой услуги позволяет избежать негативных последствий в случае смерти или потери трудоспособности заемщика. Но в то же время есть дополнительные расходы, которые представляют собой повышенную финансовую нагрузку. Поэтому важно понимать, нужно ли страхование жизни под ипотеку и как его правильно оформить.
Преимущества покупки полиса страхования жизни
Несомненно, для банка страхование жизни выгодно при оформлении ипотеки. Гарантирует, что даже в случае смерти клиента кредит будет возвращен. Но заемщик также получает выгоду от этой политики.
- Получение ипотеки с пониженной процентной ставкой. Чтобы побудить людей оформить страховой полис, финансовые учреждения предлагают ипотечные кредиты с процентной ставкой на 1-2% ниже.
- Одобрение ипотеки на большую сумму или срок погашения. Отсутствие страховки часто становится молчаливым поводом для одобрения ссуды на минимальную сумму или отказа от нее вовсе.
- Политика дает клиенту уверенность в том, что ему не придется выплачивать долг, если он станет неработоспособным. И если этот человек умирает, его обязанности не переходят к наследникам.
Довожу до вашего сведения
Основным недостатком получения полиса страхования жизни под ипотеку является обязательство клиента платить ежегодные взносы. Их размер зависит от возраста человека, пакета сопутствующих услуг, 40-летнего срока кредита и других аспектов. Точная стоимость рассчитывается на этапе подготовки заявки на ипотеку.
Что признается страховым случаем?
Полис страхования жизни поможет избежать выплат по ипотеке в следующих случаях:
- Смерть заемщика. В такой ситуации страховая компания полностью выплачивает ипотеку, а долговые обязательства не переходят на наследников клиента.
- Получение статуса инвалида 1-й или 2-й группы.
- Временная потеря способности действовать. Не все политики могут содержать такой пункт. Страховая компания будет выплачивать ежемесячные платежи по кредиту только до тех пор, пока человек не сможет снова работать.
Осторожность
Наступление любого из вышеперечисленных страховых случаев должно быть подтверждено официальными документами. Эта политика также определяет ряд ситуаций, когда в платежах будет отказано. К ним относятся: смерть в результате самоубийства, травмы, вызванные алкоголем, и ненадлежащее поведение заемщика, которое приводит к смерти или инвалидности.
Обязательно ли оформлять страховку жизни при ипотеке?
В соответствии со ст. 31.102-ФЗ от 16 июля 2008 г. страхование жизни является правом, а не обязанностью заемщика. Таким образом, вы можете отказаться от покупки полиса. Это подтверждается положениями ст. 935 ГК РФ. Аналогичная ситуация и с созаемщиком. Согласно правилам, от него также не требуется страхование жизни для обеспечения ипотеки.
Важно понимать, что не все банки готовы предоставить ипотеку клиенту, который не согласен на страхование жизни. А те, кто не обязан заключать такой договор, могут существенно взвинтить процентную ставку по кредиту. По этой причине покупка полиса часто становится обязательной процедурой.
Нюансы комплексного ипотечного страхования
Часто финансовые учреждения предлагают заемщикам не страхование определенного вида, а участие в комплексной программе. Это позволяет клиенту избежать негативных последствий в случае утраты или повреждения имущества, утраты правоспособности или смерти, а также передачи правового титула на имущество третьим лицам.
Стоимость полиса комплексного ипотечного страхования не может превышать1,5% от суммы кредита. Это оказывается намного дешевле, чем покупать услуги по отдельности. Напоминаем, что в соответствии со ст. 31 арт. 102 Федерального закона страхование имущества является обязательным.
При одновременной покупке комплексных страховых услуг банки еще больше снижают процентную ставку по ипотеке и предоставляют более привлекательные условия. Решение по заявке обрабатывается оперативно, и вероятность одобрения намного выше. Финансовое учреждение также может уменьшить размер авансового платежа.
Довожу до вашего сведения
Поскольку страховые компании взимают разные ставки, важно рассчитать, лучше ли покупать комплексную программу или полис отдельно, прежде чем покупать полис жизни. Если разница незначительна, то первый вариант — лучший вариант для ипотечного заемщика.
Виды ипотечного страхования
Есть три типа страховых полисов, которые вы можете оформить
- ипотечный кредит:
- Страхование недвижимости, приобретенной за кредитные средства. Политика вступает в силу в отношении материального ущерба, причиненного пожаром, землетрясением, обрушением зданий и т. Д. В этом случае необходимо доказать, что повреждение имущества произошло не по вине заемщика.
- Страхование жизни и здоровья.
Страхование юридического титула. Эта политика позволяет обезопасить себя от неожиданных претензий к приобретенному имуществу. Контракт заключается сроком на 3 года, так как по истечении этого срока все претензии к недвижимости будут признаны судом необоснованными.
Во сколько обойдется страхование жизни?
Точный перечень ситуаций, охватываемых полисом, должен быть указан в ипотечном договоре.
- Ставки по пожизненной ипотеке варьируются в зависимости от следующих факторов:
- Полис страховой компании. Именно она устанавливает основную ставку.
- Банк-кредитор. Это связано с размером комиссии, взимаемой финансовым учреждением за посредничество при заключении полиса страхования жизни по ипотеке.
- Возраст заемщика. Чем старше человек, тем менее выгодной будет цена. Страховщики часто отказывают в оформлении полисов лицам в возрасте 60 лет и старше.
- Здоровье заемщика. Человека заставляют заполнить анкету, в которой он должен будет правдиво выявить все свои хронические заболевания. Если у вас избыточный вес, страховых расходов не избежать.
Профессия, которую выполняет человек. Если работа заемщика связана с высоким риском, например, пожарный, майнер и другие, цена полиса будет намного выше.
Самостоятельно рассчитать точную стоимость страхования жизни практически невозможно. Вообще говоря, он определяется как сумма кредита, умноженная на базовую ставку. Однако в своих окончательных расчетах страховые компании по-прежнему учитывают снижение и повышение ставок, которые зависят от факторов, упомянутых выше.
Дополнительная информация
Порядок приобретения страховки
Базовые ставки для бизнеса также различаются. Одним из самых дешевых предложений признают Ресо-Гарантия — 0,182%, Ингосстрах — 0,185%, СОГАЗ — 0,21%.
Полис страхования жизни по ипотечным кредитам необходимо оформлять в страховой компании. Это можно сделать, связавшись с организацией лично или с помощью менеджера банка. Важно изучить все предложения и выбрать наиболее выгодное.
У каждой компании свои тарифы и условия политики. Самый простой способ исследовать их — через официальные сайты в Интернете. Обойти каждую компанию лично сложно, а часто просто невозможно связаться с ними по телефону.
Какую страховую компанию выбрать?
Стоит помнить, что в большинстве случаев договор страхования заключается всего на 1 год. Следовательно, его придется продлевать на каждую новую дату. Компании также оставляют за собой право изменять тарифы. Поэтому не всегда верно, что предложение, которое вы выберете сегодня, будет выгодным и через год.
Перед приобретением полиса ипотечного страхования жизни обязательно ознакомьтесь с тарифами всех страховых компаний и выберитесамые выгодные из них. Следует рассматривать только организации, аккредитованные банком. Это упростит оформление документов, повысит вероятность получения ипотеки и снизит процентную ставку. Список таких компаний опубликован на сайте каждого банка.
Часто менеджеры кредитных организаций пытаются «втиснуть» заемщика в соответствующую страховую компанию. В большинстве случаев ставки по предлагаемым программам страхования оказываются невыгодными. Поэтому, прежде чем согласиться с предложением, важно ознакомиться с ценами других компаний.
Как приобрести полис?
Банк не имеет права принуждать клиента оформлять страховку в конкретной компании. Этот принцип изложен в ст. 421 ГК РФ, регулирующий свободу заключения договоров гражданами. Однако иногда они пытаются шантажировать клиента, угрожая отказом от ипотеки. В такой ситуации дать четкий совет невозможно, все зависит от конкретной ситуации. Заемщику придется тщательно взвесить все «за» и «против». Иногда лучше взять ипотеку в другом банке, чем согласиться на «рабское» предложение.
- Некоторые банки уже на этапе оформления ипотеки просят разрешения на покупку полиса жизни. Поэтому хорошо взвесить достоинства и недостатки таких услуг. Если вы определились с жизненной политикой, схема действий следующая:
- Подготовьте пакет необходимых документов. Подготовьте заявку на обслуживание и одновременно заполните анкету.
- Отправьте документацию в выбранную вами страховую компанию. Чаще всего это можно сделать напрямую через менеджера банка.
- Ждите результатов
- проверка заявки страховой компанией. В среднем вся процедура занимает от 1 до 3 дней.
В случае положительного решения необходимо подписать договор со страховщиком и уплатить страховой взнос.
Подготовьте полис и передайте его в банк.
Необходимые документы
- Все операции можно проводить напрямую через директора банка или на сайте страховой компании. Клиенту останется только подготовить необходимые документы. Если заемщик решит получить страховой полис в компании, которая не сотрудничает с финансовым учреждением, то ему придется выполнить эти действия самостоятельно.
- Для получения полиса страхования жизни по ипотеке необходимы следующие документы:
- Паспорт гражданина РФ.
- Ипотечный договор.
Копия трудовой книжки.
Можно ли отказаться от страхования жизни?
Медицинская справка, подтверждающая состояние здоровья.
Вместе с этим пакетом документов страховая компания также получает заполненную форму и заявление установленной формы.
Как упоминалось ранее, банки не имеют права обязать заемщика оформить полис страхования жизни вместе с ипотекой. Это означает, что вы можете отказаться от страхового полиса. Но это можно сделать и после заключения договора со страховой компанией. Это право предоставляется гражданам России в соответствии с распоряжением ЦБ РФ № 3854-У.
Последствия неуплаты страховых взносов
В соответствии с изменениями, внесенными в правила с 01.01.2018, каждое лицо, заключившее договор добровольного страхования, имеет право расторгнуть его в течение 14 календарных дней с момента подписания. Такие стандарты указаны в Положении Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 г. № 3854-У. Если компания отказывается платить, заказчик должен подать иск о принудительном взыскании в суд.
Как поведет себя банк в случае отказа заемщика от страховки, зависит от содержания договора. Если в контракте указано, что процентная ставка остается неизменной в течение срока действия контракта, финансовое учреждение не будет ее увеличивать. В противном случае он может увеличиться.
Если заемщик не выполняет обязательство по выплате страховки, в дело вступает отдел взыскания долгов банка, в котором была взята ипотека. Сначала покупатель получает на свой телефон текстовое сообщение с просьбой внести требуемый платеж.суммы. Менеджеры звонят заемщику и спрашивают об обстоятельствах просрочки.
Когда первые шаги не дают результата, сотрудники банка начинают звонить поручителям и контактам. Также не исключены подключения к рабочему месту заемщика. Обычно все эти меры финансовые учреждения принимают не более чем на 3-6 месяцев.
Действия при наступлении страхового случая
Если в это время клиент не выполняет свои обязательства по долгу, возможны два сценария. Первый — это когда банк продает дело компании по взысканию долгов. Они, в свою очередь, агрессивно начинают уговаривать заемщика внести страховые взносы, вплоть до личных визитов в адрес человека.
- Второй вариант — это обращение банка в суд о выплате не только страховой премии, но и всей ипотечной ссуды. Этот вариант включен в договор. В процессе у клиента есть возможность доказать законность причины задержки платежей и подать заявку на рассрочку платежа.
- В результате страхового случая заемщик или его наследники должны сделать следующее:
- Подготовим необходимые документы.
Сразу подайте собранные документы в страховую компанию и банк. В случае смерти вы можете подать заявление в течение срока действия контракта и через шесть месяцев после его окончания.
Подождите, пока страховая компания примет решение. О результате будет сообщено заемщику.
Если решение положительное, страховая компания выплачивает деньги из ссуды в банк, и задолженность клиента закрывается. При оформлении инвалидности важно аккуратно вносить все платежи. Задержка платежа может привести к отказу в выплате страховки.
Если, по мнению клиента, страховщик незаконно отказал в выплате кредита, необходимо обратиться в суд. Для этого вам понадобятся доказательства страхового случая, договоры с банком и страховщиком, а также счета-фактуры, подтверждающие уплату всех страховых взносов. К претензии также прилагается письменный отказ страховщика. В дальнейшем судьба ипотеки будет зависеть от решения судьи.
- Необходимые документы.
- Чтобы закрыть кредит по ипотечному страхованию жизни, заемщику или его наследникам потребуются следующие документы:
- В случае смерти заемщика обязательно наличие свидетельства о смерти. Его выдает ЗАГС. В документе должна быть указана причина смерти соответствующего лица.
- Решение о присвоении статуса инвалида. Сопровождается заключением врачебной комиссии.
Если трагедия
Нюансы
Банк потребует соответствующую медицинскую документацию, подтверждающую несчастный случай по месту работы заемщика.
Справки из банка. В нем описывается точная сумма, которую лицо должно выплатить в день подачи иска. Также указаны реквизиты, на которые в случае положительного решения страховая компания перечислит средства.
К пакету документов прилагается платежное заявление. Страховая компания также может запросить дополнительные документы, подтверждающие наступление страхового случая и отсутствие у заемщика намерений.
Ипотечное страхование жизни и здоровья имеет множество тонкостей и нюансов, которые необходимо проанализировать заранее. Многие выбирают комплексный пакет, считая, что он охватывает все возможные жизненные ситуации. На самом деле это не так. Пожалуйста, внимательно прочтите документ перед подписанием контракта. Страховым случаем считаются только обстоятельства, указанные в договоре. Например, в закрытии ипотеки может быть отказано в случае смерти клиента от туберкулеза или рака.
Важный вопрос — возврат страхования жизни в случае досрочного погашения ипотеки. Опять же, все зависит от условий договора. В настоящее время страховые компании все чаще соглашаются включать в договор условия возврата страховой премии. КДля возврата необходимо получить справку из банка о том, что кредит закрыт и у клиента нет долгов. С этим документом следует обратиться к страховщику. Этот сертификат будет возвращен вам только в случае положительного решения.
При заполнении заявки на страхование не рекомендуется, чтобы заемщик лгал о состоянии своего здоровья. Если есть хронические заболевания, это нужно отметить. Если человек умирает или становится инвалидом в течение периода действия полиса, страховая компания имеет право инициировать расследование причин несчастного случая. Если выяснится, что трагедия была результатом ранее существовавшего заболевания, о котором ранее не сообщалось, в оплате будет отказано.
